Trumpai
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) yra palūkanų norma, kuria euro zonos bankai yra pasirengę skolinti eurus vienas kitam be užstato nustatytam terminui. Tai nėra vieno banko kaina ir ne centrinio banko sprendimas, o rinkos dydis, apskaičiuojamas kasdien iš didžiųjų bankų duomenų. Lietuvoje jis svarbus dėl paprastos priežasties: beveik kiekviena būsto paskola su kintamosiomis palūkanomis yra susieta būtent su Euribor, o prie jo pridedama banko marža.
Kas jį skelbia
Euribor administruoja European Money Markets Institute (EMMI), ne pelno organizacija, įsikūrusi Briuselyje. Euribor® yra registruotasis EMMI prekių ženklas. Normos nustatomos iš bankų grupės, vadinamos panelio bankais, pateiktų duomenų. Ši svetainė nėra susijusi su EMMI ir skaičius pateikia kaip oficialius ECB / Eurosistemos duomenis, o mėnesio vidurkius sutikrina su ECB duomenų portalu.
Euribor pradėtas skelbti 1999 m. sausio 1 d., tą pačią dieną, kai buvo įvestas euras. Lietuvai tai reiškia, kad norma turi ilgesnę istoriją nei euras mūsų šalyje, todėl istorinėse lentelėse matysite laikotarpius, kai Lietuvos bankai dar skolino litais, bet Euribor jau egzistavo.
Penki terminai
Nuo 2013 m. lapkričio 1 d. skelbiami penki terminai: 1 savaitės, 1 mėnesio, 3 mėnesių, 6 mėnesių ir 12 mėnesių. Iki tol terminų buvo penkiolika, tačiau retai naudojami buvo panaikinti. Terminas reiškia laikotarpį, kuriam bankas skolintų pinigus: 1 savaitės Euribor yra trumpiausias ir labiausiai priklauso nuo dabartinės Europos Centrinio Banko politikos, o 12 mėnesių Euribor apima rinkos lūkesčius dėl to, kas bus per ateinančius metus.
Lietuvos būsto paskolų rinkoje svarbiausias yra 6 mėnesių Euribor. Dalis bankų siūlo ir 3 arba 12 mėnesių variantus, tačiau šešių mėnesių terminas yra įprastas pasirinkimas, kurį matysite daugumoje sutarčių. Terminas nurodo, kaip dažnai perskaičiuojamos jūsų palūkanos: su 6 mėnesių Euribor tai vyksta du kartus per metus.
Kaip norma apskaičiuojama
Nuo 2019 m. taikoma vadinamoji hibridinė metodika. Jos esmė: kur tik įmanoma, norma skaičiuojama iš realių bankų sandorių, o ne iš nuomonių. Kai tikrų sandorių tam tikram terminui nepakanka, naudojami susiję rinkos duomenys ir tik galiausiai ekspertinis vertinimas. Tokia tvarka sukurta tam, kad norma atspindėtų faktinę pinigų kainą rinkoje ir kad ją būtų sunkiau paveikti.
Dienų skaičiavimas: ACT/360
Euribor skelbiamas kaip metinė norma pagal ACT/360 konvenciją. Tai reiškia, kad palūkanos skaičiuojamos už faktinį dienų skaičių, o metai laikomi 360 dienų. Kasdieniam skaitytojui skirtumas nedidelis, bet jį verta žinoti: tas pats Euribor, taikomas 365 dienų metams, duoda šiek tiek daugiau palūkanų, nei rodo pati norma. Kaip jūsų bankas paverčia Euribor mėnesinėmis palūkanomis, aprašyta sutartyje.
Kada skelbiama ir kodėl matote vakarykštę reikšmę
Euribor skelbiamas kiekvieną euro zonos bankų darbo dieną apie 11:00 Vidurio Europos laiku. Savaitgaliais ir bendrosiose euro zonos šventėse, pavyzdžiui, Didįjį penktadienį ar Kalėdų dienomis, fiksavimo nėra, net jei Lietuvoje tai darbo diena. Lietuvos valstybinės šventės, kurios nėra euro zonos šventės, fiksavimui įtakos neturi.
Viešieji šaltiniai normas skelbia su 24 valandų vėlavimu, todėl naujausia data šioje svetainėje paprastai yra vakarykštė. Jei jūsų banko sutartyje nurodyta, kad palūkanos perskaičiuojamos pagal konkrečios dienos fiksavimą, tą reikšmę čia rasite kitą darbo dieną.
Kodėl nuo Euribor priklauso Lietuvos būsto paskolos
Lietuvos bankai būsto paskolas su kintamosiomis palūkanomis įkainoja pagal formulę: bazinė norma plius marža. Bazinė norma yra Euribor, dažniausiai 6 mėnesių, o marža yra banko priedas, kuris sutartyje fiksuojamas visam laikotarpiui arba iki sutarties peržiūros. Kai Euribor kyla, kyla visa jūsų palūkanų norma, o kartu ir mėnesinė įmoka nuo kito perskaičiavimo. Kai Euribor krinta, įmoka mažėja.
Būtent todėl Euribor Lietuvoje domina ne tik bankininkus. Šimtai tūkstančių namų ūkių kas pusmetį patiria jo pokyčius savo įmokose. Ši svetainė skirta tam, kad galėtumėte pamatyti, kokia norma buvo perskaičiavimo dieną, koks buvo mėnesio vidurkis ir kaip norma keitėsi per metus, ir kad galėtumėte tuos skaičius palyginti su savo sutartimi.