Kaip Lietuvos bankai įkainoja būsto paskolas
Beveik visos būsto paskolos Lietuvoje suteikiamos su kintamosiomis palūkanomis, o kintamoji norma sudaryta iš dviejų dalių: bazinės normos ir banko maržos. Bazinė norma yra Euribor. Marža yra banko priedas, priklausantis nuo jūsų kredito istorijos, pradinio įnašo, paskolos dydžio ir bendros rinkos padėties sutarties pasirašymo metu.
Sutartyje matysite užrašą, panašų į „6 mėnesių EURIBOR + 1,8 %“. Pirmoji dalis keičiasi kartu su rinka, antroji fiksuota visam sutarties laikotarpiui arba iki sutartyje numatytos maržos peržiūros. Šiame puslapyje aiškiname, kaip veikia pirmoji dalis.
Kuris terminas
Lietuvoje įprastas pasirinkimas yra 6 mėnesių Euribor. Dalis bankų leidžia rinktis 3 arba 12 mėnesių terminą, o kai kurie siūlo ir fiksuotas palūkanas kelerių metų laikotarpiui, po kurio paskola vėl tampa kintama. Fiksuotų palūkanų atveju Euribor tuo laikotarpiu neturi reikšmės.
Terminas apibrėžia du dalykus vienu metu: su kuria norma lyginama jūsų paskola ir kaip dažnai ji perskaičiuojama. Su 6 mėnesių Euribor jūsų norma perskaičiuojama kas šešis mėnesius; su 3 mėnesių kas tris; su 12 mėnesių kartą per metus.
Perskaičiavimo diena
Palūkanų perskaičiavimo diena yra svarbiausia data jūsų sutartyje. Tą dieną bankas paima Euribor reikšmę ir prideda maržą, o gauta norma galioja iki kito perskaičiavimo. Lietuvoje dažniausiai naudojamas konkrečios dienos fiksavimas, paprastai kelios darbo dienos prieš perskaičiavimo dieną, o ne mėnesio vidurkis. Kai kurių bankų sutartyse numatyta kitokia tvarka, todėl tikslią taisyklę rasite tik savo sutartyje.
Tai reiškia, kad dienos svyravimai jums rūpi tik tada, kai jie sutampa su perskaičiavimo diena. Jei Euribor pakilo ir po savaitės nukrito, o jūsų perskaičiavimas buvo tarp tų dviejų įvykių, mokėsite pagal aukštesnę reikšmę visą pusmetį.
Indeksas plius marža: aritmetika
Norma apskaičiuojama sudėjus, ne sudauginus. Jei perskaičiavimo dieną 6 mėnesių Euribor buvo 2,794 %, o jūsų marža yra 1,8 procentinio punkto, jūsų metinė palūkanų norma ateinantiems šešiems mėnesiams yra 2,794 % plius 1,8. Bankas šią metinę normą padalija į dvylika mėnesių ir skaičiuoja palūkanas nuo paskolos likučio.
Daugelyje sutarčių numatyta, kad jei Euribor yra neigiamas, bazine norma laikomas nulis. Tokiu atveju mokate tik maržą. Ši sąlyga sutartyje vadinama įvairiai, todėl verta ją susirasti.
Pavyzdys
Tarkime, paskolos likutis yra 100 000 eurų, likęs terminas 25 metai, marža 1,8 procentinio punkto, o 2026 m. rugsėjo 4 d. 6 mėnesių Euribor buvo 2,794 %. Nuo kito perskaičiavimo jūsų norma bus 2,794 % plius 1,8, o mėnesinė įmoka apskaičiuojama pagal anuiteto formulę su šia norma ir likusiu terminu. Skaičiuoklė tai padaro už jus: įveskite likutį, maržą ir terminą, ir ji parodys įmoką pagal naujausią fiksavimą ir pagal ankstesnio perskaičiavimo lygį.
Tas pats pavyzdys su 12 mėnesių Euribor duotų 3,108 % plius 1,8, tačiau ta norma galiotų visus metus; su 3 mėnesių Euribor būtų 2,679 % plius 1,8, bet tik tris mėnesius.
Ką reiškia 1 procentinio punkto pokytis
Grubi taisyklė Lietuvos paskolai: 100 000 eurų likučiui su 25 metų terminu 1 procentinio punkto Euribor pokytis mėnesinę įmoką keičia maždaug 50–55 eurais. 200 000 eurų likučiui skaičius dvigubėja. Trumpesnis terminas pokytį mažina, nes didesnė įmokos dalis ir taip tenka pagrindinei sumai; ilgesnis didina.
Svarbu, kad anuitetinės paskolos atveju keičiasi visa įmoka, o linijinio grąžinimo atveju keičiasi tik palūkanų dalis, todėl pokytis pasireiškia kitaip. Lietuvoje dauguma būsto paskolų yra anuitetinės.
Kur skelbiamas oficialus Euribor
Bankas perskaičiavimo dieną taiko oficialų fiksavimą ir jį nurodo pranešime apie palūkanų pasikeitimą arba interneto banke. Ši svetainė pateikia tuos pačius oficialius ECB / Eurosistemos duomenis su 24 valandų vėlavimu, todėl galite patikrinti, ar banko nurodyta reikšmė sutampa su tos dienos fiksavimu. Jei nesutampa, pirmiausia patikrinkite sutartyje, kurią dieną bankas ima reikšmę: dažnai tai ne pati perskaičiavimo diena, o dvi darbo dienos prieš ją.
Ką patikrinti savo sutartyje
Verta žinoti keturis dalykus: kuris Euribor terminas taikomas; kurią dieną bankas ima fiksavimą; ar yra nulinė riba neigiamam Euribor; ir ar bankas turi teisę peržiūrėti maržą. Turėdami šiuos atsakymus galėsite naudotis šios svetainės lentelėmis tiksliai taip, kaip jas naudoja jūsų bankas.