Două lumi: lei și euro
Piața creditelor ipotecare din România este împărțită după monedă. Creditele în lei, care sunt de departe majoritatea, au dobânda variabilă legată de IRCC. Creditele în euro, o parte importantă a portofoliilor acordate în anii anteriori și încă oferite clienților cu venituri în euro, au dobânda legată de Euribor.
Această pagină se ocupă de a doua categorie. Dacă ai un credit în euro, sau compari o ofertă în euro cu una în lei, Euribor este indicele care îți hotărăște dobânda și pe care merită să-l urmărești.
Indice plus marjă
Dobânda unui credit în euro cu dobândă variabilă are două părți. Prima este indicele de referință, o scadență Euribor, cel mai des cea de 3 luni sau cea de 6 luni. A doua este marja băncii, un număr fix de puncte procentuale scris în contract, care nu se schimbă pe toată durata creditului decât dacă semnezi un act adițional.
Aritmetica este simplă: dobânda aplicată este egală cu indicele plus marja. Cu Euribor la 3 luni la 2,679 % și o marjă de 2,5 puncte procentuale, dobânda este 2,679 % plus 2,5 puncte. Cu Euribor la 6 luni la 2,794 % și aceeași marjă, dobânda este 2,794 % plus 2,5 puncte. Marja este ceea ce negociezi cu banca la semnare; indicele este ceea ce hotărăște piața.
Cum funcționează actualizarea
Rata nu se schimbă zilnic. Contractul prevede un interval de actualizare, de regulă egal cu scadența indicelui: trimestrial pentru Euribor la 3 luni, semestrial pentru Euribor la 6 luni. La fiecare dată de actualizare banca ia valoarea indicelui din ziua sau din perioada de referință stabilită în contract, adaugă marja și recalculează rata pe soldul rămas și pe numărul de luni rămase.
Regula de referință diferă între bănci. Unele folosesc cotația dintr-o anumită zi, de exemplu ultima zi lucrătoare dinaintea actualizării; altele folosesc media lunară a lunii precedente. Paginile zilnice și lunare ale acestui site afișează ambele valori, ca să poți verifica ce a folosit banca.
Un exemplu cu cifrele de astăzi
Să luăm un credit ipotecar în euro cu un sold rămas de 100.000 de euro, 25 de ani rămași, marjă de 2,5 puncte procentuale și actualizare trimestrială pe Euribor la 3 luni. La următoarea actualizare, dacă banca ar folosi cotația din 4 septembrie 2026, dobânda aplicată ar fi 2,679 % plus 2,5 puncte. Rata lunară rezultă din formula anuității pe acest sold, pe această dobândă și pe 300 de luni rămase; calculatorul de pe site o afișează imediat.
Dacă la actualizarea următoare indicele este cu 1 punct procentual mai mare, rata acestui credit crește cu aproximativ 50–60 de euro pe lună; dacă este cu 1 punct mai mic, scade cu aproape aceeași sumă. Cu cât soldul este mai mare și perioada rămasă mai lungă, cu atât efectul unui punct procentual este mai mare.
Curs valutar și rată
Pentru cei cu venituri în lei, un credit în euro aduce și a doua variabilă: cursul de schimb. Rata este calculată în euro și plătită, în practică, în lei la cursul din ziua plății. Euribor hotărăște câți euro plătești; cursul hotărăște câți lei costă acei euro. Acest site urmărește doar prima parte.
Unde se publică referința oficială
Euribor este publicat de administratorul său, European Money Markets Institute, în fiecare zi lucrătoare din zona euro, și republicat cu o întârziere de 24 de ore de sursele publice. Cifrele de pe acest site sunt date oficiale BCE / Eurosistem, iar mediile lunare sunt verificate cu portalul de date al BCE. Banca este obligată să indice în contract și în graficul de rambursare valoarea indicelui folosită la fiecare actualizare, așa că poți compara oricând cifra băncii cu cea de aici.
Ce să verifici în contract
Caută cinci lucruri: scadența de referință, intervalul de actualizare, ziua sau perioada de referință, marja și eventuala valoare minimă a indicelui. Cu acestea și cu paginile acestui site poți reface calculul băncii la fiecare actualizare. Dacă cifrele nu coincid, cere băncii să indice explicit valoarea indicelui și data la care a fost citită.