Is-self għad-dar f'Malta jimxi mal-Euribor?

Normalment le. F'Malta s-self għad-dar komunement jiġi pprezzat bħala r-rata bażi tal-bank flimkien ma' marġni, u kull bank jiddeċiedi hu meta jbiddel ir-rata bażi tiegħu. L-Euribor jintuża għal xi self, spiss self kummerċjali jew prodotti b'rata varjabbli marbuta mas-suq, u hu l-kejl li miegħu tista' tqabbel ir-rata li qed tħallas. Il-kuntratt tiegħek jgħid liema referenza tapplika.

Kif tiġi kkalkulata r-rata l-ġdida f'reviżjoni fuq l-Euribor?

Bħala r-referenza flimkien mal-marġni. Il-bank jieħu l-valur tal-Euribor li l-kuntratt jispeċifika, il-fixing ta' data msemmija jew il-medja ta' xahar imsemmi, u jżid il-marġni fiss miftiehem meta ġie ffirmat is-self. Bil-fixing ta' 3 xhur ta' {date}, {rate_month_3}, u marġni ta' 1.50 punt perċentwali, ir-rata l-ġdida tkun {rate_month_3} flimkien ma' 1.50 punt, applikata fuq il-bilanċ li fadal għat-terminu li fadal.

Kemm jiswa fix-xahar ċaqliq ta' punt perċentwali wieħed?

Fuq l-imgħax biss, punt perċentwali wieħed fuq 100,000 euro hu 1,000 euro fis-sena, jiġifieri madwar 83 euro fix-xahar. Self ta' 180,000 euro għalhekk iħallas madwar 150 euro fix-xahar iktar imgħax għal kull punt li r-rata titla', u l-istess ammont inqas għal kull punt li tinżel. Il-bidla eżatta fil-pagament tiddependi wkoll mit-terminu li fadal; il-kalkulatur ta' dan is-sit jaħdimha.

Fejn insib ir-referenza uffiċjali għar-reviżjoni tiegħi?

Fl-avviż tal-bank tiegħek. Għal self fuq ir-rata bażi, il-bank jikkomunika kull bidla fir-rata bażi direttament lill-klijenti. Għal self fuq l-Euribor, l-avviż tar-reviżjoni jsemmi l-fixing jew il-medja użata. Dan is-sit jerġa' jippubblika l-istess fixings bħala data uffiċjali tal-BĊE / Ewrosistema, b'dewmien ta' 24 siegħa, biex tkun tista' tiċċekkja ċ-ċifra tal-bank.

L-Euribor u s-self għad-dar f'Malta

Kif jaħdem is-self għad-dar f'Malta

Is-self għad-dar f'Malta hu differenti minn dak ta' ħafna pajjiżi oħra taż-żona tal-euro. Fi Spanja, il-Portugall jew il-Finlandja, il-biċċa l-kbira tas-self varjabbli jimxi ma' maturità tal-Euribor u jiġi rivedut f'dati fissi. F'Malta, il-biċċa l-kbira tas-self għad-dar komunement jiġi pprezzat bħala r-rata bażi tal-bank flimkien ma' marġni: il-bank jistabbilixxi rata bażi tiegħu stess, iżid il-marġni miftiehem miegħek, u r-riżultat hu r-rata li tħallas.

Ir-rata bażi tal-bank mhijiex rata tas-suq. Il-bank ibiddilha meta jiddeċiedi hu, normalment wara bidliet fil-politika monetarja tal-BĊE, u jikkomunika l-bidla lill-klijenti tiegħu. Ma hemmx data ta' reviżjoni fissa kull tliet xhur jew kull sena: ir-rata tibqa' l-istess sakemm il-bank jgħid mod ieħor. Għalhekk żewġ persuni b'self f'żewġ banek differenti jistgħu jaraw ir-rata tagħhom tinbidel f'ġranet differenti u b'ammonti differenti, anke jekk il-BĊE jkun għamel deċiżjoni waħda.

Fejn jidħol l-Euribor

L-Euribor jidħol fis-suq Malti b'żewġ modi.

L-ewwel, bħala kejl ta' tqabbil. Ir-rata bażi tal-bank tiegħek issegwi, bid-dewmien tagħha, l-istess politika monetarja li l-Euribor jirrifletti kuljum. Jekk l-Euribor ta' 3 xhur ilu jinżel għal sena u r-rata bażi tiegħek għadha fejn kienet, għandek raġuni tajba biex tistaqsi lill-bank tiegħek jew tqabbel ma' bank ieħor. Il-paġni ta' kull sena ta' dan is-sit juruk kif iċċaqlaq l-Euribor fuq snin twal, u minnhom tista' tara kemm ir-rata bażi tal-bank tiegħek żammet il-pass.

It-tieni, bħala referenza diretta f'xi self. Self kummerċjali, xi self għad-dar offrut b'rata varjabbli marbuta mas-suq, u self mogħti minn banek li joperaw f'iktar minn pajjiż wieħed komunement jiġu pprezzati bħala Euribor flimkien ma' marġni. Il-maturità użata l-iktar spiss f'dawn il-kuntratti hi dik ta' 3 xhur, b'reviżjoni kull tliet xhur, għalkemm jeżistu wkoll kuntratti fuq dik ta' 6 xhur jew ta' 12-il xahar b'reviżjoni fl-istess intervall.

L-aritmetika: referenza flimkien ma' marġni

Self marbut mal-Euribor jaħdem l-istess kullimkien. Ir-rata tal-imgħax għal kull perjodu hi referenza flimkien ma' marġni. Ir-referenza hi maturità tal-Euribor, aġġornata fl-intervalli stabbiliti fil-kuntratt. Il-marġni hu numru fiss ta' punti perċentwali li l-bank żied meta ġie ffirmat is-self u li ma jinbidilx tul il-ħajja tas-self, sakemm il-kuntratt ma jgħidx mod ieħor.

Dak kollu li jvarja bejn kuntratt u ieħor hu konvenzjoni: liema maturità tintuża, jekk il-bank jieħux fixing ta' kuljum jew medja ta' xahar, kemm ta' spiss tiġi aġġornata r-rata, u fejn tiġi ppubblikata ċ-ċifra uffiċjali. Il-kuntratt tiegħek iwieġeb dawn l-erba' mistoqsijiet, u hu l-uniku dokument li jgħodd.

Eżempju bin-numri

Ejja nieħdu self b'bilanċ li fadal ta' 180,000 euro, terminu li fadal ta' ħamsa u għoxrin sena, u kuntratt li japplika l-Euribor ta' 3 xhur flimkien ma' marġni ta' 1.50 punt perċentwali, b'reviżjoni kull tliet xhur.

Il-bank jieħu r-referenza li l-kuntratt isemmi. Bil-fixing ta' 4 ta’ Settembru 2026 bħala referenza, dik hi 2.679 %.
Iżid il-marġni: 2.679 % flimkien ma' 1.50 punt.
Japplika r-riżultat bħala rata annwali fuq il-bilanċ ta' 180,000 euro għal ħamsa u għoxrin sena, bil-formula tal-annwalità, biex joħroġ il-pagament il-ġdid ta' kull xahar.

Fir-reviżjoni ta' wara, tliet xhur wara, il-bank jirrepeti l-istess tliet passi bir-referenza ta' dak iż-żmien u bil-bilanċ imnaqqas. Jekk il-kuntratt tiegħek juża l-medja tax-xahar minflok il-fixing ta' kuljum, l-ewwel pass jieħu l-medja tax-xahar imsemmi; il-passi l-oħra huma identiċi. Il-kalkulatur ta' dan is-sit jagħmel eżatt dan il-kalkolu u juri l-pagament ħdejn dak tar-reviżjoni ta' qabel.

X'ifisser ċaqliq ta' punt perċentwali wieħed

L-imgħax waħdu hu faċli tistmah: punt perċentwali wieħed fuq 100,000 euro hu 1,000 euro fis-sena, madwar 83 euro fix-xahar. Fuq bilanċ ta' 180,000 euro huma madwar 150 euro fix-xahar, u fuq 300,000 euro madwar 250 euro fix-xahar. Il-bidla reali fil-pagament ta' annwalità hi ftit iżgħar miċ-ċifra tal-imgħax pur, għax parti minn kull pagament hi ħlas lura tal-kapital u dik il-parti tiċkien meta l-parti tal-imgħax tikber, iżda l-istima tal-imgħax tagħti l-ordni ta' kobor it-tajjeb. Ċaqliq ta' għaxra ta' punt hu għaxra ta' dawk l-ammonti.

L-istess aritmetika tapplika għal self fuq ir-rata bażi tal-bank: jekk il-bank tiegħek jgħolli r-rata bażi tiegħu bi kwart ta' punt, il-pagament fuq 180,000 euro jitla' b'madwar 37 euro fix-xahar fuq l-imgħax.

Fejn tiġi ppubblikata r-referenza uffiċjali

Il-banek ma jiħdux ir-referenza minn sit bħal dan. Jiħduha mis-sors li l-kuntratt tagħhom jindika u jikkomunikawha lill-klijent:

Self fuq ir-rata bażi tal-bank: il-bank jgħarraf lill-klijenti b'kull bidla fir-rata bażi tiegħu, u r-rata attwali tidher fuq l-istqarrija tas-self.
Self fuq l-Euribor: l-avviż tar-reviżjoni tal-bank isemmi l-fixing jew il-medja tax-xahar użata u d-data tagħha.

Dan is-sit jerġa' jippubblika l-istess fixings, bħala data uffiċjali tal-BĊE / Ewrosistema, b'dewmien ta' 24 siegħa u jikkalkula l-medji ta' kull xahar minnhom, ħaġa li tħallik tiċċekkja ċ-ċifra tal-bank jew tantiċipa reviżjoni, iżda d-dokument tal-bank hu dak li jgħodd.

X'tiċċekkja fil-kuntratt tiegħek

Ħames punti jsolvu kważi kull mistoqsija dwar self b'rata varjabbli:

Ir-referenza: ir-rata bażi tal-bank, jew l-Euribor ta' 12-il xahar, 6 xhur, 3 xhur jew xahar.
Il-valur meħud: il-fixing ta' kuljum f'data speċifikata, jew il-medja tax-xahar ta' xahar speċifikat, jekk ir-referenza hi l-Euribor.
Il-frekwenza tar-reviżjoni: kull xahar, kull tliet xhur, kull sitt xhur jew kull sena, u d-data; jew, għar-rata bażi, kif u meta l-bank jgħarrafk b'bidla.
Il-marġni, u jekk jinbidilx taħt xi kundizzjoni, pereżempju jekk tiġi kkanċellata polza jew kont marbut mas-self.
Kull rata minima, rata massima jew regola ta' estensjoni tat-terminu li tillimita kemm tista' tiċċaqlaq ir-rata jew il-pagament.

B'dawn il-ħames punti, il-bilanċ li fadal u t-terminu li fadal, tista' tirriproduċi l-kalkolu tal-bank int stess u tara minn qabel x'se ġġib ir-reviżjoni li jmiss, bil-paġni tal-maturitajiet ta' dan is-sit bħala sors tal-valur ta' referenza.

L-Euribor u s-self għad-dar