Kā Latvijā veidojas hipotekārā kredīta likme
Latvijā lielākajai daļai hipotekāro kredītu ir mainīga likme, un tā sastāv no divām daļām. Pirmā ir bāzes likme, kas gandrīz vienmēr ir Euribor. Otrā ir pievienotā likme, ko banka nosaka atkarībā no klienta, nodrošinājuma un konkurences, un kas parasti paliek nemainīga visu līguma darbības laiku. Kredīta likme ir šo divu daļu summa.
Bāzes likmes termiņš ir izvēle, ko izdara, slēdzot līgumu. Latvijā visbiežāk izmanto 6 mēnešu Euribor; retāk 3 mēnešu vai 12 mēnešu. Termiņš nosaka arī to, cik bieži likmi pārskata: 6 mēnešu Euribor kredītam likmi pārskata reizi sešos mēnešos, 3 mēnešu – reizi trijos mēnešos, 12 mēnešu – reizi gadā.
Kā notiek likmes pārskatīšana
Pārskatīšanas dienā banka paņem attiecīgā termiņa Euribor fiksējumu, pieskaita līgumā noteikto pievienoto likmi un no rezultāta aprēķina jauno ikmēneša maksājumu nākamajam periodam. Ja pārskatīšanas diena iekrīt brīvdienā, līgumā parasti ir noteikts, kuras dienas fiksējumu izmanto – iepriekšējās vai nākamās darba dienas.
Latvijā bāzes likmi lielākoties nosaka pēc konkrētas dienas fiksējuma, nevis pēc mēneša vidējās likmes, kā tas ir, piemēram, Spānijā. Tāpēc jums svarīgs ir tieši pārskatīšanas datums: divas dienas starpības var nozīmēt citu fiksējumu. Daļa līgumu tomēr izmanto iepriekšējā mēneša vidējo likmi, un to var pārbaudīt vietnes mēneša lapās.
Jaunā likme ir spēkā līdz nākamajai pārskatīšanai. Starplaikā Euribor svārstības uz jūsu maksājumu neattiecas, lai cik lielas tās būtu.
Nulles slieksnis
Lielākajā daļā Latvijas hipotekāro kredītu līgumu ir noteikums, ka tad, ja Euribor ir negatīvs, bāzes likmi uzskata par nulli. Periodos, kad Euribor bija zem nulles, aizņēmējs maksāja tikai pievienoto likmi, un Euribor kritums vairs nesamazināja maksājumu. Kad Euribor atkal kļūst pozitīvs, bāzes likme sāk augt no nulles, nevis no negatīvā līmeņa. Pārbaudiet, vai jūsu līgumā šāds noteikums ir.
Piemērs ar šodienas skaitļiem
Uz 2026. gada 4. septembris 6 mēnešu Euribor ir 2,794 %. Kredītam, kura likmi pārskata šodien ar pievienoto likmi 1,8 procentpunkti, nākamos sešus mēnešus likme būtu 2,794 % plus 1,8 procentpunkti. Tam pašam kredītam ar 3 mēnešu bāzes likmi būtu 2,679 % plus 1,8 procentpunkti uz trim mēnešiem, bet ar 12 mēnešu bāzes likmi – 3,108 % plus 1,8 procentpunkti uz gadu.
Kurš variants gada griezumā ir lētāks, ir atkarīgs no tā, kur Euribor atradīsies nākamajās pārskatīšanās, un to iepriekš nezina neviens. Starpība starp 6 un 12 mēnešu likmi šodien parāda tikai to, ko tirgus sagaida, nevis to, kas notiks.
Ko nozīmē viena procentpunkta izmaiņa
Aptuvens orientieris: kredītam ar 90 000 eiro atlikumu un 20 gadu atlikušo termiņu viena procentpunkta Euribor pieaugums palielina ikmēneša maksājumu par aptuveni 45 līdz 50 eiro. Kredītam ar 150 000 eiro atlikumu un tādu pašu termiņu – par aptuveni 75 līdz 80 eiro. Jo garāks atlikušais termiņš un lielāks atlikums, jo jutīgāks maksājums pret bāzes likmes izmaiņām. Kalkulators šajā vietnē aprēķina jūsu skaitļus pēc anuitātes formulas.
Kur pārbaudīt oficiālo bāzes likmi
Banka pārskatīšanas dienā piemēroto Euribor vērtību parasti norāda internetbankā vai paziņojumā par maksājuma izmaiņām. Šajā vietnē to var salīdzināt ar oficiālo ECB / Eirosistēmas fiksējumu attiecīgajā dienā: atveriet 6 mēnešu Euribor lapu, izvēlieties gadu un mēnesi un atrodiet pārskatīšanas datumu. Ja skaitļi atšķiras, pirmais jautājums ir, vai līgumā nav noteikta cita diena vai mēneša vidējā likme.
Ko pārbaudīt savā līgumā
Termiņš (6, 3 vai 12 mēnešu Euribor), pārskatīšanas datumi, noteikums par nulles slieksni, vai izmanto dienas fiksējumu vai mēneša vidējo likmi, un vai pievienotā likme ir nemainīga. Ar šīm piecām ziņām jūs pats varat pārbaudīt katru bankas paziņojumu par likmes maiņu.