Calculator rată credit Euribor: rata la următoarea revizuire a dobânzii

La un credit cu dobândă variabilă rata se schimbă doar la data revizuirii, de obicei la trei sau șase luni: banca ia Euribor din contract, adaugă marja și recalculează rata pentru soldul și perioada rămase. Introduceți soldul creditului, marja, scadența Euribor și data următoarei revizuiri pentru a vedea cele două rate una lângă alta.

Prognoza este rata forward din curba din 22 octombrie 2026, deci include deja ce așteaptă piața monetară de la următoarele decizii ale BCE. Nu este sigură: ratele forward au greșit în ambele direcții, iar curba se schimbă în fiecare zi lucrătoare. După 12 luni curba este prelungită cu rata forward de la 6 la 12 luni.

Euribor este dobânda la care băncile din zona euro se împrumută între ele pe un termen fix, publicată în fiecare zi lucrătoare de European Money Markets Institute. Acest site republică cotațiile oficiale cu o întârziere de 24 de ore, motiv pentru care cea mai recentă dată este de obicei cea de ieri.

În România, creditele ipotecare în euro cu dobândă variabilă se calculează ca această cotație plus marja fixă a băncii, în timp ce creditele în lei se raportează la IRCC. Când cotația se mișcă, rata se schimbă la următoarea dată de actualizare din contract, iar pentru cel care plătește contează direcția: în creștere.

Fiecare cifră de pe această pagină este o cotație oficială publicată, nu o estimare: valorile zilnice sunt cotațiile Euribor așa cum apar în statisticile oficiale ale BCE / Eurosistemului, mediile lunare sunt media aritmetică a acelor cotații și sunt verificate cu portalul de date al BCE, iar tabelele sunt actualizate în fiecare zi lucrătoare, după ce apare cotația zilei precedente. Scadențele folosesc convenția ACT/360. Acolo unde o medie lunară diferă de cifra BCE cu mai mult de o sutime de punct, pagina de metodologie prezintă cazul.

Multe credite în euro cu dobândă variabilă se actualizează pe baza mediei lunare sau a cotației dintr-o zi de referință, nu pe baza valorii de astăzi. Un credit care se actualizează în Octombrie pe Euribor la 3 luni plus 2,5 pp ar plăti 5,14 % pentru perioada următoare.

Ce calculează

Calculatorul estimează rata lunară a unui credit în euro cu dobândă variabilă legată de Euribor. Ai nevoie de trei date din contract sau din ultimul grafic de rambursare: soldul rămas, marja băncii și numărul de ani rămași. Indicele de referință este completat automat cu cotația de astăzi pentru scadența aleasă; poți schimba scadența sau introduce o altă valoare, de exemplu media lunară a lunii de referință din contractul tău.

Formula

Dobânda aplicată este indicele plus marja. Din ea, din sold și din numărul de luni rămase, formula anuității dă o rată constantă: la fiecare lună o parte acoperă dobânda pe soldul curent, iar restul reduce principalul. Calculatorul presupune că dobânda rămâne neschimbată pe toată perioada rămasă, ceea ce nu se va întâmpla la un credit variabil; de aceea rezultatul este o fotografie a momentului, nu o prognoză a costului total.

Ce nu modelează

Calculatorul nu ține cont de rotunjirea indicelui sau a dobânzii, de valorile minime ale indicelui, de comisioanele de administrare, de asigurări, de rambursările anticipate sau de creditele cu principal egal și rate descrescătoare. Nu convertește rata în lei; pentru un credit în euro plătit din venituri în lei, cursul de schimb adaugă o variabilă separată. Dacă rata ta reală conține una dintre aceste componente, cifra băncii va fi diferită.

Cum citești comparația

Al doilea rezultat, „la actualizarea precedentă”, folosește indicele din perioada de actualizare anterioară, la aceeași scadență, cu același sold și aceeași perioadă. Diferența dintre cele două rate este efectul pur al mișcării indicelui, în euro pe lună. Este numărul care răspunde cel mai direct la întrebarea „cu cât s-a schimbat rata mea din cauza Euribor”.