Kalkulatur tas-self għad-dar bl-Euribor: il-pagament fir-reviżjoni li jmiss
Euribor ta' 3 xhur: 2.677 % (22 ta’ Ottubru 2026)
Il-pagament fir-reviżjoni li jmiss tar-rata
It-tbassir ikopri reviżjonijiet sa 12-il xahar 'il quddiem.
Tbassir: ir-rata li tagħti l-kurva tal-Euribor tal-lum għat-terminu tiegħek fid-data tar-reviżjoni. Iż-żewġ pagamenti jużaw l-istess bilanċ u terminu, allura d-differenza hija r-rata biss. Eżempju, mhux offerta: il-bank japplika r-rata ta' referenza tal-kuntratt.
Tbassir tas-suq skont id-data tar-reviżjoni
| Reviżjoni fl- | 1M | 3M | 6M | 12M | Pagament (3M) | kontra llum |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2.503 % | 2.747 % | 3.065 % | 3.292 % | €975 | +€7 | |
| 2.743 % | 2.972 % | 3.194 % | 3.372 % | €998 | +€30 | |
| 2.971 % | 3.196 % | 3.297 % | 3.432 % | €1,021 | +€53 | |
| 3.190 % | 3.361 % | 3.373 % | 3.472 % | €1,038 | +€70 | |
| 3.390 % | 3.389 % | 3.420 % | 3.491 % | €1,041 | +€73 | |
| 3.473 % | 3.372 % | 3.446 % | 3.492 % | €1,039 | +€71 | |
| 3.272 % | 3.352 % | 3.462 % | 3.485 % | €1,037 | +€69 | |
| 3.343 % | 3.423 % | 3.492 % | 3.496 % | €1,044 | +€76 | |
| 3.412 % | 3.491 % | 3.508 % | 3.499 % | €1,051 | +€84 | |
| 3.482 % | 3.543 % | 3.511 % | 3.495 % | €1,057 | +€89 | |
| 3.552 % | 3.531 % | 3.500 % | 3.484 % | €1,055 | +€88 | |
| 3.563 % | 3.493 % | 3.475 % | 3.467 % | €1,051 | +€84 |
Rati forward mill-kurva tal-Euribor tal-22 ta’ Ottubru 2026. Pagament: €180,000 fuq 25 sena b'marġni ta' 1.50 pp fuq l-Euribor ta' 3 xhur.
F'self b'rata varjabbli l-pagament jinbidel biss fid-data tar-reviżjoni: il-bank jieħu l-Euribor tal-kuntratt, iżid il-marġni tiegħek u jerġa' jikkalkula l-pagament fuq il-bilanċ u t-terminu li fadal. Daħħal il-bilanċ, il-marġni, it-terminu tal-Euribor u d-data tar-reviżjoni li jmiss biex tara ż-żewġ pagamenti ħdejn xulxin.
It-tbassir huwa r-rata forward mill-kurva tal-22 ta’ Ottubru 2026, għalhekk diġà jinkludi dak li s-suq tal-flus jistenna mid-deċiżjonijiet li jmiss tal-BĊE. Mhux ċert: ir-rati forward żbaljaw fiż-żewġ direzzjonijiet, u l-kurva tinbidel kull jum tax-xogħol. Wara 12-il xahar il-kurva titkompla bir-rata forward tagħha minn 6 għal 12-il xahar.
Marġni fuq l-Euribor
| Marġni fuq l-Euribor | 1W | 1M | 3M | 6M | 12M |
|---|---|---|---|---|---|
| +0.50 pp | €844 | €848 | €870 | €903 | €927 |
| +0.75 pp | €868 | €872 | €894 | €927 | €951 |
| +1.00 pp | €891 | €895 | €918 | €952 | €976 |
| +1.25 pp | €916 | €920 | €943 | €977 | €1,002 |
| +1.50 pp | €940 | €944 | €968 | €1,002 | €1,027 |
Bilanċ tas-self li fadal: €180,000 · Terminu li fadal (snin): 25 · Rata: 1W 2.399 %, 1M 2.441 %, 3M 2.677 %, 6M 3.019 %, 12M 3.262 %. Formula tal-annwalità; tassumi li r-rata tapplika għat-terminu kollu li fadal. Il-bank tiegħek jista' jagħmel arrotondament jew juża konvenzjoni differenti.
L-Euribor hu r-rata li biha l-banek taż-żona tal-euro jisilfu lil xulxin għal terminu fiss, ippubblikata kull jum tax-xogħol mill-European Money Markets Institute. Dan is-sit jerġa' jippubblika l-fixings uffiċjali b'dewmien ta' 24 siegħa, u għalhekk l-aħħar data normalment tkun tal-bieraħ.
F'Malta l-biċċa l-kbira tas-self għad-dar jimxi mar-rata bażi tal-bank, iżda self b'rata varjabbli marbut mal-Euribor jiġi pprezzat bħala dan il-fixing flimkien ma' marġni fiss. Meta l-fixing jiċċaqlaq, il-pagament jiċċaqlaq fid-data tar-reviżjoni miktuba fil-kuntratt, u d-direzzjoni li tgħodd għal min jissellef hi sempliċi: 'il fuq.
Kull numru f'din il-paġna hu fixing uffiċjali ppubblikat, mhux stima: il-valuri ta' kuljum huma l-fixings tal-Euribor kif ippubblikati fl-istatistika uffiċjali tal-BĊE / Ewrosistema, il-medji ta' kull xahar huma l-medja aritmetika ta' dawk il-fixings u jiġu vverifikati mal-ECB Data Portal, u t-tabelli jiġu aġġornati kull jum tax-xogħol wara li joħroġ il-fixing tal-ġurnata ta' qabel. Il-maturitajiet jużaw il-konvenzjoni ACT/360. Fejn medja ta' xahar tvarja miċ-ċifra tal-BĊE b'iktar minn wieħed minn mija ta' punt, il-paġna tal-metodoloġija telenka l-każ.
Ħafna self varjabbli fiż-żona tal-euro jiġi rivedut fuq il-medja tax-xahar, mhux fuq il-valur ta' kuljum. Self li jiġi rivedut f'Ottubru fuq Euribor ta' 3 xhur flimkien ma' marġni ta' 1,5 pp iħallas 4.14 % għall-perjodu li ġej.
X'jagħmel il-kalkulatur
Il-kalkulatur jieħu tliet numri mingħandek, il-bilanċ tas-self li fadal, il-marġni fuq l-Euribor u t-terminu li fadal fis-snin, u jgħaqqadhom mal-fixing tal-maturità magħżula biex joħroġ il-pagament ta' kull xahar. Ir-rata użata hi referenza flimkien ma' marġni: il-fixing tal-Euribor ta' 22 ta’ Ottubru 2026, jew il-medja tax-xahar fuq il-paġni ta' kull xahar, u fuqu l-marġni li tkun daħħalt.
Il-valuri prestabbiliti huma tipiċi għal self marbut mal-Euribor f'Malta: bilanċ ta' 180,000 euro, marġni ta' 1.50 punt, ħamsa u għoxrin sena li fadal u r-rata ta' 3 xhur bħala referenza. Ibdilhom bin-numri tal-kuntratt tiegħek. Jekk is-self tiegħek jimxi mar-rata bażi tal-bank, daħħal bħala marġni d-differenza bejn ir-rata li tħallas u l-Euribor magħżul: ir-riżultat ikun il-pagament attwali tiegħek, u tkun tista' tara x'jiġri jekk ir-rata bażi tinbidel bl-istess ammont li nbidel l-Euribor.
Il-formula
Il-pagament jiġi kkalkulat bil-formula tal-annwalità: ammont fiss ta' kull xahar li, applikat fuq il-bilanċ bir-rata annwali diviża bi tnax, iħallas lura l-kapital kollu u l-imgħax kollu eżatt fl-aħħar xahar tat-terminu. Fil-bidu, il-biċċa l-kbira tal-pagament hi imgħax; lejn l-aħħar, kważi kollu kapital. Il-kalkulatur jassumi li r-rata mdaħħla tapplika għat-terminu kollu li fadal, ħaġa li fir-realtà ma tiġrix ma' self varjabbli, iżda li hi l-uniku mod biex tqabbel żewġ rati fuq l-istess bażi.
X'ma jimmudellax
Il-kalkulatur ma jinkludix: l-arrotondament li l-bank jista' japplika fuq ir-rata jew il-pagament; rati minimi jew massimi fil-kuntratt; tariffi, kummissjonijiet jew primjums ta' assigurazzjoni li l-bank jiġbor mal-istess pagament; ħlasijiet parzjali antiċipati li jnaqqsu l-bilanċ; jew perjodi ta' imgħax biss. Lanqas ma jimmudella l-mod kif ir-rata bażi tal-bank tiġi deċiża, għax dik mhijiex formula.
Kif taqra t-tqabbil mar-reviżjoni ta' qabel
Il-kalkulatur juri żewġ pagamenti ħdejn xulxin: dak bir-rata tal-lum, u dak bir-rata tar-reviżjoni ta' qabel, jiġifieri l-fixing ta' tliet xhur, sitt xhur jew sena ilu skont il-maturità, bl-istess marġni u l-istess bilanċ. Id-differenza bejniethom hi kemm ir-reviżjoni li jmiss tista' żżid jew tnaqqas il-pagament tiegħek, jekk il-bilanċ ma jkunx inbidel ħafna. Hi stima tad-direzzjoni u tal-ordni ta' kobor, mhux iċ-ċifra eżatta tal-avviż tal-bank.
Mistoqsijiet frekwenti
Liema formula juża l-kalkulatur?
Il-formula tal-annwalità: pagament fiss ta' kull xahar li, applikat fuq il-bilanċ li fadal bir-rata mdaħħla għat-terminu li fadal, iħallas lura l-kapital u l-imgħax kollu sal-aħħar xahar. Ir-rata hi r-referenza flimkien mal-marġni, diviża bi tnax għal kull xahar. Hi l-istess formula li jużaw il-banek għal self b'pagamenti kostanti.
Għaliex il-pagament tal-kalkulatur ma jaqbilx eżatt ma' dak tal-bank tiegħi?
Għax il-bank jista' jarrotonda r-rata jew il-pagament, japplika rata minima, jinkludi tariffi jew primjums ta' assigurazzjoni fl-istess ammont, jew juża konvenzjoni differenti għall-għadd tal-ġranet. Il-kalkulatur juri l-ordni ta' kobor u d-differenza bejn żewġ rati; iċ-ċifra eżatta hi dik tal-avviż tal-bank.