Euribor-Kreditrechner: Ihre Rate bei der nächsten Zinsanpassung

Bei einem variablen Kredit bleibt die Rate bis zum nächsten Anpassungstermin gleich, in Österreich meist quartalsweise oder halbjährlich: Dann nimmt die Bank den vereinbarten Euribor, rechnet Ihren Aufschlag dazu und ermittelt die Rate für Restschuld und Restlaufzeit neu. Geben Sie Restschuld, Aufschlag, Referenzzins und den Termin der nächsten Anpassung ein, um beide Raten nebeneinander zu sehen.

Die Markterwartung ist der Terminzins aus der Kurve vom 21. Oktober 2026; sie enthält also schon, was der Geldmarkt von den nächsten EZB-Sitzungen erwartet. Eine Prognose ist sie nicht: Terminzinsen lagen in beide Richtungen daneben, und die Kurve ändert sich an jedem Geschäftstag. Über 12 Monate hinaus wird die Kurve mit ihrem Terminzins von 6 auf 12 Monate fortgeschrieben.

Der Euribor ist der Zinssatz, zu dem sich Banken im Euroraum für eine feste Laufzeit Geld leihen; er wird vom European Money Markets Institute an jedem Geschäftstag veröffentlicht. Diese Website übernimmt die offiziellen Werte mit 24 Stunden Verzögerung, deshalb ist der neueste Wert meist der von gestern.

Variabel verzinste Wohnkredite in Österreich und Deutschland sind fast immer an den 3-Monats-Euribor plus Aufschlag gebunden und werden vierteljährlich angepasst. Für Kreditnehmer zählt die Richtung: steigt.

Jede Zahl auf dieser Seite ist ein offiziell veröffentlichter Wert, keine Schätzung: Tageswerte sind die Euribor-Feststellungen, wie sie in den offiziellen Statistiken der EZB / des Eurosystems ausgewiesen werden, Monatsdurchschnitte sind das arithmetische Mittel dieser Werte und werden mit dem EZB-Datenportal abgeglichen, und die Tabellen werden an jedem Geschäftstag aktualisiert, sobald der Wert des Vortags vorliegt. Laufzeiten folgen der Konvention ACT/360. Weicht ein Monatsdurchschnitt um mehr als einen Hundertstelpunkt vom EZB-Wert ab, führt die Methodik-Seite den Fall auf.

Viele Kreditverträge passen den Zins anhand des Monatsdurchschnitts oder des Werts an einem Stichtag an. Ein Kredit, der im Oktober auf Basis des 3-Monats-Euribor plus 1,25 pp angepasst wird, zahlt in der nächsten Periode 3,89 %.

Drei Eingaben, eine Monatsrate

Der Kreditrechner braucht drei Angaben aus Ihrem Vertrag oder Ihrem letzten Kontoauszug: die Restschuld, den Aufschlag auf den Euribor in Prozentpunkten und die Restlaufzeit in Jahren. Dazu wählen Sie die Referenzlaufzeit; voreingestellt ist der 3-Monats-Euribor, die übliche Referenz variabler Wohnkredite in Österreich und Deutschland, mit dem Wert vom 21. Oktober 2026.

Aus Referenzsatz und Aufschlag bildet der Rechner den Sollzins. Aus Sollzins, Restschuld und Restlaufzeit berechnet er dann mit der Annuitätenformel die Monatsrate: den gleichbleibenden Betrag, mit dem der Kredit über die Restlaufzeit vollständig zurückgezahlt wird, wenn der Zins über die gesamte Zeit unverändert bliebe.

Die Annuitätenformel

Bei einem Annuitätenkredit ist die Rate über die Laufzeit konstant, aber ihre Zusammensetzung verschiebt sich: Am Anfang besteht sie überwiegend aus Zinsen, am Ende überwiegend aus Tilgung. Die Formel berechnet die Rate so, dass die Summe aller abgezinsten Raten genau der Restschuld entspricht. Der Rechner verwendet dabei einen monatlichen Zins von einem Zwölftel des Sollzinses und so viele Raten, wie die Restlaufzeit Monate hat.

Was der Rechner nicht abbildet

Der Rechner ist bewusst einfach gehalten und kennt Ihren Vertrag nicht. Er modelliert nicht:

• Rundungen des Referenzsatzes, wie sie manche Zinsanpassungsklauseln vorsehen;
• Unter- oder Obergrenzen für den Referenzsatz oder den Gesamtzins;
• Kontoführungs- oder Bearbeitungsgebühren;
• Versicherungen, etwa eine Kreditrestschuldversicherung;
• Sondertilgungen oder Ratenänderungen während der Laufzeit;
• eine andere Zinstagekonvention als die monatliche Zwölftelung;
• Kredite mit endfälliger Tilgung oder Tilgungsträgern.

Ihre Bank kann außerdem eine andere Rechenkonvention verwenden. Kleine Abweichungen zwischen dem Ergebnis des Rechners und Ihrer tatsächlichen Rate sind deshalb normal. Größere Abweichungen sind ein Hinweis, dass eine der oben genannten Bedingungen in Ihrem Vertrag steht.

Der Vergleich mit der vorherigen Anpassung

Neben der Rate mit dem aktuellen Referenzwert zeigt der Rechner die Rate, die sich mit dem Referenzwert der letzten Anpassung ergeben hätte, und die Differenz in Euro pro Monat. Diese Gegenüberstellung isoliert den Effekt des Euribor: Restschuld, Aufschlag und Restlaufzeit sind in beiden Rechnungen gleich, nur der Referenzsatz unterscheidet sich.

Lesen Sie die Differenz als Größenordnung, nicht als exakte Vorhersage Ihrer nächsten Rate. Ob und wann Ihre Bank den aktuellen Wert einsetzt, hängt vom Anpassungstermin und von der Stichtags- oder Durchschnittsregel in Ihrem Vertrag ab.