Kalkulator stambenog kredita uz Euribor

Euribor je stopa po kojoj banke europodručja posuđuju jedna drugoj novac na određeni rok; objavljuje ga European Money Markets Institute svaki radni dan. Ova stranica prenosi službene vrijednosti s 24-satnim kašnjenjem, pa je najnoviji datum obično jučerašnji.

Stambeni krediti s promjenjivom kamatnom stopom u Hrvatskoj obično se ugovaraju kao ova stopa plus fiksna marža banke. Kad se Euribor promijeni, rata se mijenja na sljedeći datum usklađivanja kamatne stope predviđen ugovorom, a za dužnika je bitan smjer: raste.

Svaki broj na ovoj stranici službeno je objavljena vrijednost, a ne procjena: dnevne vrijednosti su Euribor kakav je objavljen u službenoj statistici ESB-a / Eurosustava, mjesečni prosjeci su aritmetička sredina tih vrijednosti i provjeravaju se prema Portalu podataka ESB-a, a tablice se osvježavaju svaki radni dan nakon što se pojavi vrijednost za prethodni dan. Dospijeća koriste konvenciju ACT/360. Kad se mjesečni prosjek razlikuje od brojke ESB-a za više od stotinke postotnog boda, slučaj je naveden na stranici o metodologiji.

Hrvatski stambeni krediti s promjenjivom stopom usklađuju se prema vrijednosti Euribora na određeni dan ili prema mjesečnom prosjeku, ovisno o ugovoru. Kredit koji se usklađuje u mjesecu Rujan prema stopi 6-mjesečni Euribor plus marža 2,5 pp plaćao bi 5,21 % u sljedećem razdoblju.

Što kalkulator računa

Kalkulator izračunava mjesečnu ratu stambenog kredita s promjenjivom kamatnom stopom. Unosite tri stvari: ostatak glavnice u eurima, maržu iznad Euribora u postotnim bodovima i preostali rok otplate u godinama. Kamatna stopa je zbroj odabranog dospijeća Euribora i marže; za hrvatske kredite to je obično 6-mjesečni Euribor (2,794 %) ili 12-mjesečni (3,108 %).

Rata se računa anuitetskom formulom: jednaki mjesečni iznosi tijekom cijelog preostalog roka, u kojima se udio kamate smanjuje, a udio glavnice raste. To je isti način na koji hrvatske banke računaju ratu pri svakom usklađivanju. Kalkulator pretpostavlja da nova stopa vrijedi do kraja otplate, što je jedina moguća pretpostavka bez predviđanja.

Što kalkulator ne modelira

Nekoliko stvari iz stvarnog ugovora nije uključeno. Zaokruživanje referentne stope ili kamatne stope na određeni broj decimala. Ugovorne donje granice, prema kojima referentna stopa ne može biti negativna ili niža od dogovorene razine. Naknade za obradu i vođenje kredita, premije osiguranja koje se plaćaju uz ratu i eventualne troškove računa. Prijevremene otplate i promjene roka, koje mijenjaju ostatak glavnice. Kombinirane stope, kod kojih prvih nekoliko godina vrijedi fiksna kamata: za to razdoblje unesite fiksnu stopu kao zbroj, a kalkulator koristite za dio otplate nakon prelaska na promjenjivu stopu.

Konvencija obračuna dana također je pojednostavljena; banka može koristiti stvaran broj dana u mjesecu, što daje sitne razlike od mjeseca do mjeseca.

Kako čitati usporedbu s prethodnim usklađivanjem

Kalkulator uz današnju ratu prikazuje i ratu izračunatu s referentnom stopom koja je vrijedila na prethodnom usklađivanju, dakle prije šest mjeseci za 6-mjesečni ili prije godinu dana za 12-mjesečni Euribor. Razlika između te dvije rate približno je iznos za koji će se vaša rata promijeniti pri sljedećem usklađivanju, pod pretpostavkom da banka koristi vrijednost s današnjeg datuma. Ako vaš ugovor koristi drugi datum očitanja ili mjesečni prosjek, unesite tu vrijednost ručno umjesto današnje.

Kalkulator nije financijski savjet i ne predviđa buduće vrijednosti Euribora; služi za provjeru obavijesti banke i za razumijevanje koliko svaki postotni bod znači u eurima.