Υπολογισμός δόσης στεγαστικού με Euribor: η δόση στην επόμενη αναπροσαρμογή

Στο στεγαστικό με κυμαινόμενο επιτόκιο η δόση αλλάζει μόνο στην αναπροσαρμογή, συνήθως κάθε τρεις μήνες: η τράπεζα παίρνει το Euribor της σύμβασης, προσθέτει το περιθώριο και υπολογίζει ξανά τη δόση για το υπόλοιπο κεφάλαιο και τη διάρκεια που απομένει. Συμπληρώστε το υπόλοιπο, το περιθώριο, τη διάρκεια του Euribor και την ημερομηνία της επόμενης αναπροσαρμογής για να δείτε τις δύο δόσεις δίπλα δίπλα.

Η πρόβλεψη είναι το προθεσμιακό επιτόκιο από την καμπύλη της 22 Οκτωβρίου 2026, άρα περιέχει ήδη ό,τι περιμένει η αγορά χρήματος από τις επόμενες αποφάσεις της ΕΚΤ. Δεν είναι βέβαιη: τα προθεσμιακά επιτόκια έχουν πέσει έξω και προς τις δύο κατευθύνσεις, και η καμπύλη αλλάζει κάθε εργάσιμη μέρα. Πέρα από τους 12 μήνες η καμπύλη επεκτείνεται με το προθεσμιακό της επιτόκιο από 6 σε 12 μήνες.

Το Euribor είναι το επιτόκιο με το οποίο οι τράπεζες της ευρωζώνης δανείζουν η μία την άλλη για συγκεκριμένη διάρκεια· το δημοσιεύει το European Money Markets Institute κάθε εργάσιμη ημέρα. Αυτός ο ιστότοπος αναδημοσιεύει τις επίσημες τιμές με καθυστέρηση 24 ωρών, γι' αυτό η πιο πρόσφατη ημερομηνία είναι συνήθως η χθεσινή.

Στην Ελλάδα τα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου τιμολογούνται συνήθως ως Euribor 3 μηνών, ή σπανιότερα 1 μήνα, συν ένα σταθερό περιθώριο. Όταν η τιμή κινείται, η δόση αλλάζει στην επόμενη ημερομηνία αναπροσαρμογής που ορίζει η σύμβαση, και για τον δανειολήπτη η κατεύθυνση που μετράει είναι απλή: ανεβαίνει.

Κάθε αριθμός σε αυτή τη σελίδα είναι επίσημη δημοσιευμένη τιμή, όχι εκτίμηση: οι ημερήσιες τιμές είναι οι τιμές του Euribor όπως δημοσιεύονται στις επίσημες στατιστικές της ΕΚΤ / του Ευρωσυστήματος, οι μηνιαίοι μέσοι όροι είναι ο αριθμητικός μέσος αυτών των τιμών και διασταυρώνονται με την Πύλη Δεδομένων της ΕΚΤ, και οι πίνακες ανανεώνονται κάθε εργάσιμη ημέρα μόλις δημοσιευθεί η τιμή της προηγούμενης ημέρας. Οι διάρκειες ακολουθούν τη σύμβαση ACT/360. Όπου ένας μηνιαίος μέσος όρος διαφέρει από το στοιχείο της ΕΚΤ κατά περισσότερο από ένα εκατοστό της μονάδας, η σελίδα μεθοδολογίας αναφέρει την περίπτωση.

Πολλά στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου στην ευρωζώνη αναπροσαρμόζονται με βάση τον μηνιαίο μέσο όρο ή την τιμή μιας συγκεκριμένης ημέρας, όπως ορίζει η σύμβαση. Ένα δάνειο που αναπροσαρμόζεται τον Οκτωβρίου με το Euribor 3 μηνών συν 2 pp θα πλήρωνε 4,64 % για την επόμενη περίοδο.

Τι κάνει ο υπολογιστής

Ο υπολογιστής μετατρέπει μια τιμή του Euribor σε μηνιαία δόση. Χρειάζεται τρία στοιχεία: το υπόλοιπο κεφαλαίου του δανείου, την υπολειπόμενη διάρκεια σε έτη και το περιθώριο που προβλέπει η σύμβασή σας. Το επιτόκιο αναφοράς συμπληρώνεται αυτόματα με την πιο πρόσφατη τιμή, στις 22 Οκτωβρίου 2026 το Euribor 3 μηνών ήταν 2,677 %, αλλά μπορείτε να αλλάξετε τη διάρκεια ή να εισαγάγετε δική σας τιμή.

Ο τύπος

Ο υπολογισμός γίνεται με τον τύπο της τοκοχρεολυτικής δόσης, δηλαδή της σταθερής μηνιαίας δόσης που εξοφλεί το κεφάλαιο μαζί με τους τόκους μέχρι τη λήξη. Το επιτόκιο του δανείου είναι το Euribor συν το περιθώριο· διαιρείται διά δώδεκα για να προκύψει το μηνιαίο επιτόκιο και εφαρμόζεται στο υπόλοιπο για τον αριθμό των μηνών που απομένουν. Ο υπολογιστής υποθέτει ότι το επιτόκιο αυτό ισχύει για ολόκληρη την υπολειπόμενη διάρκεια, κάτι που σε ένα δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου δεν θα συμβεί· είναι όμως ακριβώς ο τρόπος με τον οποίο η τράπεζα υπολογίζει τη δόση σε κάθε αναπροσαρμογή.

Τι δεν μοντελοποιεί

Ο υπολογιστής είναι σκόπιμα απλός. Δεν λαμβάνει υπόψη:

• στρογγυλοποιήσεις του επιτοκίου αναφοράς που μπορεί να προβλέπει η σύμβαση·
• ρήτρες κατώτατου ορίου (floor), που είναι συνηθισμένες στα ελληνικά στεγαστικά, ούτε ρήτρες ανώτατου ορίου (cap)·
• εισφορές, ασφάλιστρα ζωής ή πυρός, έξοδα διαχείρισης ή άλλες επιβαρύνσεις που προστίθενται στη δόση·
• πρόωρες μερικές αποπληρωμές, περιόδους χάριτος ή αλλαγές διάρκειας·
• μεθόδους υπολογισμού τόκων που διαφέρουν από τη μηνιαία τοκοχρεολυτική δόση.

Αν η σύμβασή σας έχει ρήτρα κατώτατου ορίου και το Euribor βρίσκεται κάτω από αυτό, εισαγάγετε ως επιτόκιο αναφοράς το κατώτατο όριο αντί για την πραγματική τιμή.

Πώς να διαβάσετε τη σύγκριση με την προηγούμενη αναπροσαρμογή

Δίπλα στη σημερινή δόση ο υπολογιστής δείχνει τη δόση που θα προέκυπτε με το Euribor της προηγούμενης περιόδου αναπροσαρμογής, με το ίδιο υπόλοιπο και την ίδια διάρκεια. Για δάνειο σε Euribor 3 μηνών με τριμηνιαία αναπροσαρμογή, αυτό είναι το Euribor 3 μηνών πριν από τρεις μήνες. Η διαφορά ανάμεσα στις δύο δόσεις είναι μια καλή προσέγγιση του ποσού που θα δείτε στην επόμενη ενημέρωση της τράπεζας.

Η σύγκριση είναι απλοποιημένη σε ένα σημείο: στην πραγματικότητα το υπόλοιπο κεφαλαίου έχει μειωθεί λίγο ανάμεσα στις δύο αναπροσαρμογές, οπότε η πραγματική διαφορά είναι ελαφρώς μικρότερη.

Ένα σημείωμα προσοχής

Ο υπολογιστής δίνει μια εκτίμηση για ενημέρωση, όχι τη δόση της σύμβασής σας. Η τιμή που ισχύει για εσάς είναι αυτή που αναγράφει η τράπεζα στην ενημέρωση δόσης, υπολογισμένη με τους όρους της δικής σας σύμβασης.