Kreditni kalkulator Euribor: obrok po naslednji spremembi obrestne mere

Pri kreditu s spremenljivo obrestno mero se obrok spremeni le na datum uskladitve, najpogosteje vsakih šest mesecev: banka vzame pogodbeni Euribor, prišteje pribitek in obrok znova izračuna za preostalo glavnico in ročnost. Vnesite preostalo glavnico, pribitek, ročnost Euriborja in datum naslednje spremembe, pa boste videli oba obroka drug ob drugem.

Napoved je terminska obrestna mera iz krivulje z dne 22. oktober 2026, zato že vsebuje, kar denarni trg pričakuje od naslednjih odločitev ECB. Ni zanesljiva: terminske obrestne mere so se motile v obe smeri, krivulja pa se spremeni vsak delovni dan. Po 12 mesecih se krivulja podaljša z njeno terminsko obrestno mero od 6 do 12 mesecev.

Euribor je obrestna mera, po kateri si banke evrskega območja med seboj posojajo denar za določeno ročnost; vsak delovni dan jo objavlja European Money Markets Institute. Ta stran uradne vrednosti objavlja s 24-urnim zamikom, zato je najnovejši datum praviloma včerajšnji.

Stanovanjski krediti s spremenljivo obrestno mero v Sloveniji so obrestovani po tej vrednosti plus fiksni pribitek banke. Ko se vrednost spremeni, se obrok spremeni ob naslednjem datumu prilagoditve, zapisanem v kreditni pogodbi; smer, ki šteje za kreditojemalca, je preprosta: navzgor.

Vsaka številka na tej strani je uradno objavljena vrednost in ne ocena: dnevne vrednosti so vrednosti Euriborja, kot so objavljene v uradni statistiki ECB / Evrosistema, mesečna povprečja so aritmetična sredina teh vrednosti in so preverjena s Podatkovnim portalom ECB, tabele pa se osvežijo vsak delovni dan, ko je objavljena vrednost prejšnjega dne. Ročnosti uporabljajo konvencijo ACT/360. Kjer mesečno povprečje od podatka ECB odstopa za več kot stotinko odstotne točke, je primer naveden na strani o metodologiji.

V Sloveniji banke ob prilagoditvi običajno uporabijo vrednost Euriborja na določen referenčni dan, nekatere pogodbe pa mesečno povprečje; kaj velja za vas, piše v kreditni pogodbi. Kredit, ki se v mesecu Oktober prilagodi na podlagi referenčne mere 6-mesečni Euribor in pribitka 1,5 pp, bi v prihodnjem obdobju plačeval 4,42 %.

Kaj kalkulator izračuna

Kalkulator izračuna mesečni obrok stanovanjskega kredita s spremenljivo obrestno mero iz štirih podatkov: preostale glavnice, pribitka, preostale ročnosti v letih in referenčne obrestne mere. Obrestna mera kredita je referenčna mera plus pribitek, kot je določeno v slovenskih kreditnih pogodbah. Vnaprej izpolnjene vrednosti ustrezajo tipičnemu slovenskemu kreditu na 6-mesečni Euribor; vse jih lahko spremenite.

Obrok se izračuna po anuitetni formuli: enak znesek vsak mesec za celotno preostalo ročnost, ki pokrije obresti na preostalo glavnico in postopno vračanje glavnice. Formula predpostavlja, da obrestna mera velja do konca kredita, čeprav se bo pri spremenljivi obrestni meri ob naslednji prilagoditvi spet spremenila.

Kako brati primerjavo s prejšnjo prilagoditvijo

Poleg sedanjega obroka kalkulator prikaže obrok, ki bi veljal z referenčno mero ob prejšnji prilagoditvi, torej pred šestimi meseci pri 6-mesečnem Euriborju ali pred tremi pri 3-mesečnem, in razliko med obema v evrih na mesec. To je znesek, za katerega se vaš obrok spremeni, če banka uporabi današnjo vrednost; približek tega, kar boste videli v naslednjem obvestilu banke.

Česa kalkulator ne upošteva

Kalkulator ne modelira zaokroževanja obrestne mere, spodnje ali zgornje meje obrestne mere, stroškov odobritve in vodenja, zavarovanja nepremičnine ali kredita, predčasnih odplačil in razlike med konvencijami štetja dni. Prav tako ne upošteva, da nekatere pogodbe uporabljajo mesečno povprečje namesto vrednosti na določen dan. Za obvezujoč izračun velja izključno izračun banke po vaši pogodbi; kalkulator je namenjen razumevanju velikostnega reda spremembe.