Simulador de crédito habitação Euribor: a prestação na próxima revisão

No crédito habitação com taxa variável a prestação só muda na revisão, a cada 3, 6 ou 12 meses conforme a Euribor do contrato: o banco soma o spread ao indexante e recalcula a prestação sobre o capital em dívida e o prazo que falta. Indique o capital em dívida, o spread, o prazo da Euribor e a data da próxima revisão para ver as duas prestações lado a lado.

A previsão é a taxa forward que resulta da curva de 21 de outubro de 2026, por isso já inclui o que o mercado monetário espera das próximas reuniões do BCE. Não é uma certeza: as taxas forward já falharam nos dois sentidos e a curva muda em cada dia útil. Para além de 12 meses a curva é prolongada com a sua taxa forward de 6 para 12 meses.

A Euribor é a taxa a que os bancos da área do euro emprestam dinheiro entre si a um prazo fixo; é publicada pelo European Money Markets Institute em cada dia útil. Este site reproduz os valores oficiais com 24 horas de atraso, por isso o valor mais recente é normalmente o de ontem.

Em Portugal o crédito habitação a taxa variável está indexado à Euribor a 3, 6 ou 12 meses mais um spread, com a prestação revista no mesmo prazo. Para quem paga uma prestação, a direção é o que conta: sobe.

Cada número desta página é um valor oficial publicado, não uma estimativa: os valores diários são as fixações da Euribor tal como constam das estatísticas oficiais do BCE / Eurosistema, as médias mensais são a média aritmética desses valores e são confrontadas com o portal de dados do BCE, e as tabelas são atualizadas em cada dia útil quando surge o valor do dia anterior. Os prazos usam a convenção ACT/360. Quando uma média mensal difere do valor do BCE em mais de uma centésima, a página de metodologia regista o caso.

Em Portugal a revisão do crédito habitação usa a média mensal da Euribor do prazo contratado, publicada pelo Banco de Portugal. Um crédito revisto em Outubro com a Euribor a 6 meses mais 1 pp pagaria 3,92 % no período seguinte.

O que o simulador faz

O simulador calcula a prestação mensal de um crédito habitação a taxa variável a partir de três dados: o capital em dívida, o prazo restante em anos e a taxa anual nominal. A taxa é construída como no seu contrato, somando o indexante Euribor do prazo escolhido ao spread. Por defeito usa a Euribor a 6 meses, o indexante mais comum em Portugal, e o valor de 21 de outubro de 2026, mas pode escolher a Euribor a 3 ou a 12 meses e alterar o spread.

A fórmula da prestação constante

A prestação é calculada com a fórmula da prestação constante, em que todas as prestações têm o mesmo valor e cada uma inclui juros sobre o capital em dívida e uma parte de amortização. Com uma taxa mensal igual à taxa anual dividida por doze e um número de meses igual ao prazo restante, a prestação é o capital multiplicado pela taxa mensal e dividido por um menos a potência de um mais a taxa mensal elevada ao número de meses, com sinal negativo. Se a taxa for zero, a prestação é simplesmente o capital dividido pelo número de meses.

É a mesma aritmética que os bancos usam para a prestação constante. As diferenças face ao seu extrato vêm dos elementos que o simulador não modela.

O que o simulador não modela

Arredondamentos: muitos contratos arredondam o indexante ou a taxa final a uma certa casa decimal; o simulador usa o valor publicado sem arredondar. Limites: se o contrato prevê um valor mínimo para o indexante ou para a taxa, o simulador não o aplica. Comissões e seguros: a prestação do banco pode incluir ou vir acompanhada de comissões de processamento, seguro de vida e seguro multirriscos, que não fazem parte deste cálculo. Amortizações antecipadas: o simulador assume que o capital em dívida se mantém até à revisão e não contempla entregas extraordinárias. Convenção de dias: usa meses iguais, sem a contagem ACT/360 aplicada aos juros de cada período.

O resultado é, portanto, uma estimativa de referência. Serve para ver a ordem de grandeza e, sobretudo, a variação entre dois cenários.

Como ler a comparação com a revisão anterior

Abaixo da prestação, o simulador mostra a prestação que resultaria do indexante da revisão anterior, isto é, do valor da Euribor do prazo escolhido há três, seis ou doze meses, consoante o prazo, e a diferença entre as duas. Um valor positivo significa que a prestação sobe na revisão; um valor negativo, que desce. Como o spread, o capital e o prazo são os mesmos nos dois cálculos, a diferença isola o efeito da Euribor.

Para uma estimativa mais próxima da carta do banco, substitua o indexante de hoje pela média mensal do mês de referência do seu contrato, que encontra nas páginas mensais.